Vous vous intéressez à l’immobilier, vous êtes peut-être déjà propriétaire ou sur le point de l’être, et une question vous taraude… Acheter sans apport en immobilier, c’est possible ou irréalisable ? Peut-on acheter en 2024 un bien immobilier avec zéro apport ? Voire même obtenir un prêt à 110% (financement intégral) ? C’est ce que je vous dévoile ci-après…
C’est quoi un apport en immobilier ?
Avant d’aller plus loin, clarifions une notion de vocabulaire en immobilier : qu’est-ce qu’un apport ? Un apport, c’est un montant d’argent que vous investissez en fond personnel sur votre achat immobilier. On ne parle d’apport personnel uniquement lorsque l’achat du bien est corrélé à un prêt immobilier.
Sinon, c’est un auto-financement, cash.
Ici, un apport est un montant financier qui provient de vos propres ressources, de vos économies (ou d’une autre source de revenus que le prêt de la banque). Cet apport doit être disponible sur un compte bancaire lorsque vous montez votre dossier de prêt.
À quoi sert réellement un apport ?
Vous vous demandez peut-être à quoi ça sert, concrètement, un apport lorsque l’on fait une demande de prêt immobilier ?
Il peut avoir différents usages… Comme par exemple, réduire le montant du prêt à solliciter. Mais il peut aussi impacter les conditions de prêts que vous propose la banque (comme un taux d’intérêt plus bas, car il diminue potentiellement le risque pour le prêteur, c’est-à-dire la banque). Il peut aussi être vu comme le signe d’une bonne gestion financière par la banque, si celle-ci demande ce type de garanties.
L’apport peut aussi servir à couvrir les frais annexes à l’achat comme le notaire, les frais de dossier, les frais de courtage s’il y en a.
Le montant de votre apport (lorsque vous en avez un) peut aussi être un levier de négociation, un atout direct avec le vendeur, si celui-ci vous demande les modalités de paiement que vous proposez. Si vous êtes en balance avec une autre proposition d’achat, cela peut appuyer votre offre.
Est-il possible d’acheter sans apport (emprunter sans apport) en immobilier ?
La réponse est oui ! En revanche, pas “n’importe comment”, et donc, pas de manière systématique. D’où l’importance de comprendre comment monter un dossier efficacement, comment bien choisir son bien, comment poser une stratégie qui donne envie à la banque de vous prêter de l’argent… Sans mettre d’apport personnel.
À l’heure où j’écris ces lignes (janvier 2024), l’apport moyen au 2e semestre 2023 était de 89 345€ pour l’achat d’un bien de 244 090€. Ces chiffres peuvent être effrayants, et si vous vous contentez de les lire sans analyser, sans comprendre ce qui fait qu’une banque vous accorde un prêt immobilier… Vous vous découragez.
Acheter sans apport, est parfois possible (sous conditions) !
J’ai personnellement déjà obtenu des prêts sans apport, en auto-financement. Et parfois même en financement intégral à 110% ! Oui ! C’est-à-dire avec les frais annexes inclus (comme le notaire, les travaux de rénovations).
Pourquoi ? Pas parce que la banque voulait me faire plaisir, non.
Parce que mon dossier était bien ficelé, et que j’ai pu montrer / prouver que mon investissement était pertinent. Que la banque n’allait pas prendre de risques démesurés. En somme, que la banque avait un intérêt à me suivre. D’où l’importance de :
- multiplier les demandes auprès de différentes banques (qui n’ont pas toutes les mêmes points de vue ni objectifs),
- monter votre dossier de manière futée, en tenant compte de l’intérêt de la banque à vous suivre…
Si vous comprenez les enjeux de la banque à vous accorder un prêt, et que vous connaissez votre dossier sur le bout des ongles, vous avez un cran d’avance.
Acheter en immobilier avec peu d’apport… c’est possible !
L’achat sans apport dépend aussi, vous l’aurez compris, du contexte du marché immobilier et bancaire lorsque vous montez votre dossier.
Voilà pourquoi, même s’il est possible d’acheter sans apport, je vous recommande plutôt d’acheter avec peu d’apport.
Dans ce contexte immobilier de 2024, acheter avec peu d’apport (et pas celui mentionné plus haut de + de 30%) est un objectif accessible.
L’importance de monter un dossier béton
Vous devez être capable de comprendre ce qui “motivera” la banque à vous accorder votre prêt bancaire, afin d’acheter sans apport ou avec un apport minime. Vous devez être capable de savoir le défendre en RDV bancaire, et de croire cela possible.
Tout commence par vous, ce que vous croyez possible ou non. Et croyez moi, si une maman solo comme moi a pu il y a quelques années acheter, c’est parce que j’ai fait exactement ce que je vous recommande.
Rappelez-vous une chose : par défaut, la banque communique sur le fait qu’il n’est pas possible d’acheter sans apport pour de l’immobilier. C’est donc à vous de sortir du cadre, et de trouver des solutions pour pouvoir emprunter, acheter sans apport (ou avec un faible apport) !
Se former pour investir dans l’immobilier
Si investir dans l’immobilier en 2024 (et après) vous intéresse… Nourrissez-vous d’informations, éduquez-vous sur le sujet.
L’investissement immobilier demande d’avoir un plan de route, pour ne pas se lancer bille en tête. Cela demande aussi de plonger dans vos pensées, vos croyances, d’être à la fois réaliste, convaincu et persévérant.
Gardez en tête qu’en immobilier, tout est possible. Il n’y a pas de règle unique, simplement une méthode adaptée pour chaque individu. Vous êtes unique, vos ambitions et vos projets le sont aussi.
Je vous propose de vous accompagner dans cette aventure fantastique qu’est l’immobilier. Si je l’ai fait en partant de rien, en travaillant sur les marchés avec un enfant en bas âge et sans aide financière extérieure, vous pouvez aussi le faire !
Alors, on se retrouve de l’autre côté ? (Pour découvrir le programme de la formation Vivre de l’immobilier en 2 ans, cliquez ici).
Allison Jungling.
