Vous en avez rêvé : acquérir un bien immobilier sans débourser 1 centime de votre poche, ou presque. L’achat immobilier à 110%, cette formule magique qui semble défier les principes de financement traditionnels, est un graal pour les acheteurs en quête d’une solution de financement immobilier intégral. Mais est-ce encore possible de faire un achat immobilier à 110% en 2024 ? Analyse.
C’est quoi l’achat immobilier à 110% (prêt immo à 110%)?
Disclaimer : je ne suis ni courtier, ni banquier. Les informations proposées ici sont diffusées à titre indicatif, afin de vous aider à statuer sur votre projet. Gardez votre bon sens et analysez les éléments auprès d’un professionnel avant de vous lancer sur votre propre projet immobilier.
L’achat immobilier à 110%, ou encore prêt immobilier à 110% correspond à un financement qui inclut le prix du bien acheté + la totalité des frais en lien avec la transaction. C’est-à-dire : frais de notaire, frais d’agence, garanties, apport (voire même travaux), l’assurance du prêt etc.
Mais peut-on réellement parler d’un achat immo avec un prêt à 110% aujourd’hui ? Cette formule permet, en théorie, de financer non seulement l’acquisition de votre futur bien… mais aussi de couvrir les frais supplémentaires qui s’ajoutent inévitablement.
L’avantage ? Un financement ultra complet, qui vous permet de ne pas immobiliser votre cash, votre épargne dans l’apport personnel (normalement exigé par la banque).
Le marché actuel du crédit à 110%
En toute transparence, viser et obtenir un prêt immo à 110% dépend de nombreux facteurs. En tête de lice ?
- le marché actuel,
- votre profil et vos antécédents,
- le projet d’achat lui-même,
- le cadre de la Banque Centrale Européenne et de la Banque de France,
- le montage de votre dossier.
Voilà pourquoi, il est impossible d’affirmer que oui, réaliser un achat immobilier à 110% est possible… Certaines banques sont prêtes à prendre le risque, à condition que votre dossier soit béton (solide et très rassurant).
Quels sont les prérequis pour un prêt immobilier à 110% ?
Vous vous en doutez, les conditions d’emprunt pour un prêt immobilier à 110% sont spécifiques. Tout d’abord, la stabilité de votre emploi constitue un facteur décisif. Eh oui, les établissements de crédit recherchent des emprunteurs ayant une situation professionnelle stable et pérenne (signe pour eux d’une capacité à rembourser le prêt sur le long terme).
Ensuite, il est impératif de justifier de revenus suffisants. Ceux-ci doivent être en adéquation avec les mensualités du prêt envisagé. Une bonne gestion de vos finances antérieures,, rassurera la banque sur votre gestion financière et votre sérieux.
En dernier lieu, votre capacité à convaincre la banque de votre solvabilité est cruciale. Il vous faudra présenter un dossier bien ficelé, qui reflète votre responsabilité financière certes… Mais qui prouve aussi que vous pouvez faire face aux engagements que représente un prêt immobilier à 110%.
Comment préparer votre dossier bancaire ? 3 conseils
Pour commencer, place à l’introspection financière détaillée. Oui, absolument !
Si vous n’êtes pas au clair sur vos finances, comment voulez-vous qu’une banque vous suive ? Passez au scanner l’analyse scrupuleuse de vos revenus, dépenses, dettes et épargnes. Un budget bien équilibré et une capacité d’épargne, même minime, sont des indicateurs positifs pour les banques. Elles cherchent à évaluer si vous pouvez faire face aux échéances de remboursement, collatéraux à votre prêt immobilier à 110%.
Ensuite, vous aurez besoin de réunir les classiques bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés bancaires, mais aussi tout document pouvant attester de la stabilité de votre situation professionnelle et financière.
Réfléchissez également aux justificatifs moins courants mais tout aussi pertinents, tels que les preuves de rentes (si vous êtes déjà investisseur) ou de revenus alternatifs. Ces éléments tracent un portrait fidèle de votre capacité à rembourser un emprunt sans apport.
Enfin, osez décrire votre projet d’acquisition en détail, en expliquant pourquoi cet achat immobilier à 110% représente un investissement réfléchi et sécurisé (pour la banque). Mettez-vous à la place de l’établissement bancaire, pour qui le but est de minimiser les risques… Défendez votre projet, car de manière générale c’est ce qui peut tout faire basculer en immobilier !
Bien sûr, jetez votre dévolu sur un bien dont la valeur est susceptible d’augmenter ou qui représente une opportunité de marché à ne pas manquer. Comme d’habitude, selon votre projet, il sera essentiel de considérer l’emplacement (encore et toujours), le potentiel de revente ou de location, ainsi que l’évolution à long terme du quartier.
Investir en immobilier, l’importance de suivre un plan de route
Alors, est-ce possible en 2024 de réaliser un achat immobilier à 110 % ? La réponse est oui, parfois ! Mais pas “n’importe comment”, et surtout pas de manière systématique. D’où l’importance de comprendre comment monter un dossier efficacement, comment bien choisir son bien, comment poser une stratégie qui donne envie à la banque de vous prêter de l’argent… Avec le moins possible d’apport personnel.
J’ai personnellement déjà obtenu des prêts sans apport, en auto-financement. Et parfois même en financement intégral à 110% !
Pourquoi ? Pas parce que la banque voulait me faire plaisir, non.
Parce que mon dossier était bien ficelé, et que j’ai pu montrer / prouver que mon investissement était pertinent. Que la banque n’allait pas prendre de risques démesurés. En somme, que la banque avait un intérêt à me suivre.
C’est exactement ce que je vous transmets dans ma formation Vivre de l’immobilier en 2 ans (à découvrir ici). Pas de secret en immobilier, mais de l’analyse, du bon sens et des bonnes pratiques à suivre, simplement !
Allison Jungling.
